부동산 vs 주식 vs 코인: 30대 개발자의 선택

월급만으로는 진짜 안 된다

30대 개발자 연봉이 6~~7천만 원이라 치자. 세후 월 실수령이 한 400~~450만 원.

서울 월세 100만 원, 생활비 150만 원, 나머지로 저축하면 월 150~200만 원 정도다. 서울 아파트 중위 가격이 9억이 넘는 현실에서 이 속도로는 집 사는 데 20년이 넘게 걸린다.

30대 개발자한테 투자는 선택이 아니라 생존 전략이다. 문제는 어디에 넣을 건가다.

2016년 1월에 각각 1억을 넣었다고 가정하자.

서울 아파트 중간값 기준으로 5.5억에서 9.5억으로, 수익률 한 73%. 레버리지 쓰면 더 높지만 순수 자산 기준이다.

S&P 500은 같은 기간 약 160% 올랐다. 코스피는? 한 20%. 한국 주식만 했으면 물가 상승률도 못 이겼다. (이 숫자 볼 때마다 좀 우울하다.)

비트코인은 2016년 1월에 약 430달러, 2025년 말에 약 95,000달러. 수익률 22,000%. 물론 극단적인 사례다. 이 기간 동안 80% 이상 빠진 적이 두 번이나 있었다. 최고점에서 샀으면 원금 회복까지 수년 걸렸을 거다.

부동산은 실거주가 가능하다는 점에서 근본적으로 다르다. 월세 아끼는 효과까지 합치면 실질 수익률이 더 높다. 근데 유동성이 극도로 낮고, 서울 아파트 사려면 최소 3~4억은 있어야 한다. 진입 장벽이 높다.

주식은 진입 장벽이 가장 낮다. 1만 원부터 된다. 문제는 변동성을 견디는 멘탈인데, 2022년에 S&P 500이 20% 빠졌을 때 장기 투자 외치며 버틸 수 있는 사람이 생각보다 많지 않다. 통계적으로 개인 투자자 70%가 3년 내에 주식 투자를 포기한다.

변동성을 감당할 수 있는 금액만 투자하는 게 장기 투자의 핵심이다.

코인은 수익률이 압도적이지만 리스크도 압도적이다. 루나 사태 기억하자. 하룻밤에 99.99% 증발했다. 내 주변에도 2022년에 수천만 원 잃은 동료가 여럿 있다.

장기 보유하면 된다는 말은 살아남은 코인에만 해당한다. 사라진 코인은 장기 보유하면 0이다.

라고들 하지만, 30대 초반 개발자한테 분산투자는 말처럼 쉽지 않다. 종잣돈이 적기 때문이다.

2천만 원을 세 곳에 나누면 각각 700만 원도 안 된다. 부동산은 살 수도 없고, 주식은 의미 있는 포트폴리오 구성이 어렵다. 결국 초기에는 어느 정도 집중이 불가피하다.

내가 보기엔 30대 초반이라면 수입을 늘리는 데 먼저 집중하는 게 맞다. 사이드 프로젝트, 이직, 프리랜싱으로 종잣돈 빠르게 키우고, 5천만 원 이상 모이면 그때 자산배분 고민해도 늦지 않다.

투자에서 가장 중요한 건 돈이 아니라 시간이다. 30대라는 건 복리의 마법을 최대한 누릴 수 있는 시간이 남아있다는 뜻이다. 지금 시작하는 거랑 5년 뒤 시작하는 거의 차이가 은퇴 시점에 수억으로 벌어질 수 있다.

투자에서 개발자가 유리한 점이 하나 있는데, 기술을 직접 평가할 수 있다는 거다. 테크 기업 주식이나 블록체인 프로젝트의 기술적 실현 가능성을 비개발자보다 정확하게 판단할 수 있다. 이건 확실한 정보 우위다.

근데 이 우위를 과신하면 안 된다. 기술이 좋으면 주가도 오른다는 공식은 성립하지 않는다. 시장은 기술보다 비즈니스 모델과 실적에 반응한다.

정답은 없다. 근데 아무것도 안 하는 게 가장 나쁜 선택이라는 건 확실하다. CMA에 자동이체 하나 걸어놓는 것부터 시작하자. 완벽한 전략 세울 때까지 기다리면 영원히 시작 못 한다.